最近因為工作的關係，所以常常會接觸一些中小企業的老闆， 對於初創業者及中小企業老闆， 資金運作非常重要，也可以說是維持公司存活的命脈。
有些老闆表面上可能很風光，但實際上財務卻是負債累累，這些是老闆不想讓你知道的事，不得不說理財這件事情非常重要。
中小企業的老闆，若想要跟銀行往來貸款的話通常會需要有擔保品，就會比較容易貸到款 ，例如:不動產（土地、房子）…等等。
投資理財的工具
若未來有打算創業的話， 想要出儲蓄第一桶金，個人覺得一般常用的理財工具大概分為：股票（期貨、選擇權）、基金、外幣、保險、不動產…等。
保險相較於其他種類的理財工具，則兼具了多元功能，除了金錢以外，長大以後也慢慢會體悟到，健康對於人生來說非常重要。
年輕的時候會拿體力去換錢， 可能為了想要更好的薪水，或者職位等等，在工作上讓身體處於過於疲勞，或者是常常加班，導致過勞都會對健康造成過多或少的影響。
老的時候可能要拿錢去換健康， 也聽聞或看到一些意外事故，或是職災案例、或者親友得到癌症的事例， 這些事情都讓我思考，要是哪天發生突發變故的話，是不是有足夠的保障，能夠承受這些變化呢！?
(身體健康是人生最大的財富)
於是，我就在思考，如果同時想考慮理財儲蓄，以及健康保障，這兩項支撐人生的重大支柱， 應該利用什麼樣的工具才能同時兼顧呢? 我想保險就是最適合做人生規劃的工具之一。
若未來想要創業，或是讓自己在經濟上達到財富自由，就應該要提前做好規劃。
再加上對於年紀慢慢增長後，越來越在意健康，畢竟年老可能會有病痛或醫療的問題，近年來長照議題很夯，其實也透露出台灣人口老化的問題，「生老病死」究竟是人生免不了的課題。
人每天努力工作都是為了讓自己和家人擁有更好的生活，除了賺錢，很多人都忘了考慮年老後身體疾病或變故帶來的影響。一輩子努力累積的財富，可能在老年時所剩無幾，或是因為醫療花費而耗盡。
保險是轉嫁長照風險相當適合的工具，可轉移發生風險所造成的損失。而且累積資產的商品很多，但當人生面臨風險與意外時，除了保險，大多數的理財工具都無法提供額外的保障。
想來想去，投資型保險對於人生規劃來講是一個很不錯又實際的理財工具。
投資型保單的特色
市面上投資型商品很多，一般投資型保險商品都兼顧保險保障、退休規劃及累積資產三功能。
個人覺得，投資型保單，最大的特色就是能靈活運用：你可依照人生不同階段的需求，在「保障」及「投資」的比重上作調整。
例如：當手上有多餘的資金，想投入投資型保單，提高投資額度保單價值時，投資型保單是可以接受這樣調整的。
既可定期定額投資，也能彈性繳費拉高資產成長。又或者當有家庭負擔時，保額可規劃較高。或者年紀較長時，若保障規劃已足較不需要壽險保障時，就可調降保額。
但保費採自然費率，保費會隨年齡增加而提高，所以趁年輕投保就會相對便宜了。
至於如何安排還是要依每個人的狀況去做不同的規劃，與大家分享以保險作為退休規劃：
以安達人壽的變額萬能壽險為例來做退休理財規劃，利用定期定額的投資方式來累積資產，每月準備一筆固定的金額，投資穩健型的基金，作長期的投資。
利用還年輕的時間慢慢累積退休金。累積的期間越長，複利的效果越大，負擔也就越小，因此，退休規劃越早開始就越輕鬆，到老也就不必擔心養老金不足的問題。而且採固定金額投資，可強迫自己累積資產，是一個準備退休金的好辦法!
除了時間外，資金的投報率更是關鍵，傳統壽險提供的是固定利率，雖然沒有風險，但也可能讓自己的資金失去獲利的機會。而萬能變額壽險能讓我們的資金，透過定期定額、長期投資的功能創造更大的收益。
因此，對於年輕人、風險承受力較強的人，就很適合用變額萬能壽險來籌措退休金。
投資型保單，安達人壽的變額萬能壽險的產品種類很多，可參考：https://life.chubb.com/tw-zh/
理財觀念１２３
1.投資有高有低，也不一定穩賺，投保前須評估自身需求及財務狀況，選對適合自己的保險商品。
2.「保險雙十原則」，是指保險的保額應是家庭年收入的10倍；年繳保費的支出，則以不超過家庭年收入的1/10為限。
3.利用保險作好退休規劃，一定要遵守「即刻開始」、「持續做規劃」與「挑對投資工具」等大原則，因為愈早規劃退休，所需準備金額愈低，才也愈容易達成退休目標。
