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【金融理財】銀行有哪些貸款？貸款條件是什麼？ Types of Financial Loans

有關銀行的金融商品貸款種類有哪些？本篇關於銀行的金融商品介紹、個人理財需求、房貸、信用貸款，以及貸款條件…等等，如果有需要向銀行貸款大筆資金，像是購物、裝潢……等等，個人會建議向銀行先貸款房貸，有餘裕再貸款信貸（裝潢），如果兩者順序顛倒，很有可能會影響房貸的成數、金額，在銀行的評估也會較低，所以貸款順序很重要，非常有可能因為這樣的條件影響最後貸款的結果。

汽車貸款 Car loan

汽車貸款為最簡便的有擔保物貸款，新車通常都要先付一筆頭期款才能辦理，對於銀行而言，新車貸款最為受歡迎，貸款主要衡量車子本身的價值，一般而言，新車貸款的利率約落在6-9%，不過每家銀行的政策方案多少有不同，利率高低也包含對於貸款人的還款能力，以及個人徵信而有所差別。

除了新車之外，中古車也是汽車貸款的大宗，普遍說來，中古車的貸款利率較高，通常為10%~17%，最高甚至有到達20%，利率差別幅度較新車為大，主要在於中古車車況本身的複雜因素（例如：車齡、車種、品牌等等），並且同時還考量車主本身的還款能力，以及車商代辦貸款抽取佣金等問題，所以一般而言，中古車貸款的利率都比新車來的為高許多。

汽車貸款最大的好處就是，只要車商或是銀行評估車子有達到貸款的標準，通常借貸的過件成功率普遍都較高，且對於貸款人而言，車貸並不用押車，所以汽車貸款提供了相當的便利性，對於有車子，不考慮信貸又有金錢貸款需求的人是相當適合的選擇。

貸款特色：車商銀行評估車子有殘值，且車齡在15年內，即可辦理，手續簡便快速。
貸款額度：依個人需求，最高可貸車價150% (實際的貸款額度依銀行審核條件而定)。
貸款期限：期限最短為一年，最長為5年。
貸款利率：採取本息均攤的還款方式，降低每個月的繳款金額。

企業貸款 Business loan

只要是依法設立之公司，或是有辦理營業登記之商號，公司成立滿一年，即是企業貸款之企業對象，由企業法人為代表，或是企業股東，使用個人名義或他人的資產作為擔保抵押，向銀行金融業申請借貸，以做為企業流動性的資金週轉，並運用於合法指定用途的貸款。

通常來說，台灣的中小企業或是自營商，公司最常面臨到的困難就是資金問題，主要在於欠缺可以隨時動用的充裕資金可運用，不管對於公司外部的投資採購以及擴展事業版圖，或是維持公司內部的營運，若是沒有充裕的資金作為企業經濟基礎，對於公司的運作，或是企業的發展將會窒礙難行，營運成長上將非常受到侷限，而中小企業是社會經濟結構中非常重要的一部分，對於國家發展而言，在經濟成長上甚至扮演著不可或缺的角色，所以長久以來，政府一直都相當地積極運用各種方式來輔導中小企業，包括銀行金融的企業貸款在內，譬如：企業的小額信貸、交通運輸設備融資、採購原物料融資、機器融資、佈置裝修融資…等，都屬於企業貸款的一環，企業貸款最大的優點是可以靈活地彈性還款。

貸款特色：企業申貸專案。
貸款額度：依企業申貸需求，通常最低30萬，最高600萬。
貸款期限：最長7年
企業貸款所有方案視個別銀行、授信條件的不同而有所差異，實際上銀行保留核貸的額度、利率與核貸與否之權利，應以銀行貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

企業貸款延伸閱讀
【金融】銀行審核個人企業財力證明 | 貸款原則「5P原則」| 如何提高過件率

整合負債 Liability Integration

整合負債就是一次性的整合多筆負債，對於擁有信貸、信用卡、現金卡…等等多筆負債的人，利滾利之下，常常都覺得信用卡的循環利息越繳越吃力，好像永遠都只在繳利息，而沒有還到本金，或是因為欠缺工作財力證明，導致難以貸款或有高額的負還難以償還，或是因為被銀行強制扣薪1/3，造成生活費的不足而日子陷入困境，整合負債就是將負債統整為一筆，並且輕鬆分期，降低每個月的還款金額，而有多餘的金錢可以運用，是一個給自己重新培養信用的機會。整合負債又有分為債務整合、債務協商、前置協商…等等。

貸款特色：整合所有債務，利率0%起 (實際的利率依銀行審核條件而定)。
貸款期限：最長15年 (180期，實際的依銀行審核條件而定) 。
整合負債所有方案視個別銀行、授信條件的不同而有所差異，實際上銀行保留核貸的額度、利率與核貸與否之權利，應以銀行貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

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房屋貸款 Housing Loans

房屋貸款通常分為新成屋，以及中古屋兩大類。「房貸」又是是借貸中非常普遍的項目，貸款期限最長，且貸款金額通常很大，不過利率相較其他性質的貸款產品低很多。

「房貸」通常是在購買房屋的時候，除了自備款以外，不足的款項以房屋作為設定抵押，向銀行取得資金上的貸款融資，然後再分期攤還其所貸款的金額，或是借貸者本身有資金上運用的需求，以房屋作為擔保品向銀行借貸，讓自己有一筆資金可以作為周轉金靈活運用，例如：房屋裝修、投資理財、整合負債…等等借貸的金錢需求，讓房屋貸款也可做一種理財的工具之一，像是增貸(增加貸款金額)、或是二胎借貸(再次以房子作為擔保向其他銀行或民間借款)、理財型房貸…等等多種靈活性房屋貸款方式作為理財上的運用。

房貸的貸款特色、金額、期限利率如何？

貸款特色：房貸是貸款產品中利率最低
貸款金額：依房屋的市值評估，最高為八成 (實際依銀行審核條件而定) 。
貸款期限：最長40年 (實際依銀行審核條件而定) 。
房貸利率通常為浮動利率，所有方案視個別銀行、授信條件的不同而有所差異，實際上銀行保留核貸的額度、利率與核貸與否之權利，應以銀行貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

土地貸款 Land loan

土地貸款會因為地目，以及使用分區，而有不同的貸款條件差別，通常可分20年的貸款期限清償，但例如：山坡地、或是偏遠地區非建築農用的土地，就僅可貸7-10年的貸款期限，因此若是申貸金額高的話，將會間接地影響每個月的繳款金額，還款壓力也會較大，而土地貸款的利率會依據地目和使用分區來取決，像是一般建地、農地、工業用地，利率約2.5~3.5%，若是其他非可供建築農用之分區土地，利率則是約在3-7%間，而土地的地上物與臨路狀況也都會影響銀行核准利率高低，畢竟土地具有其獨特性，且流通率無法跟房屋比擬，常常跟周圍環境機能，以及地目和未來議題性互相影響，目前我國法規對於空地貸款管制上，依舊有諸多規範，所以土地貸款雖然提供了擔保物，但還是常以個別案件單獨評估，最高可貸至30%，其次，對於借款人的條件，除需年滿20歲，擁有土地權狀或是謄本以外，信用正常並能提供財力證明，相對而言，雖已提供土地擔保，但銀行仍重視借貸人有無可還款的來源，舉證本身財力證明也會列入銀行貸款評估的項目之一。

貸款特色：貸款產品最具獨特性，需個別評估。
貸款金額：依土地的市值評估 (實際依銀行審核條件而定) 。
貸款期限：最長20年 (實際依銀行審核條件而定) 。
所有方案視個別銀行、授信條件的不同而有所差異，實際上銀行保留核貸的額度、利率與核貸與否之權利，應以銀行貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

代書貸款、民間貸款 Private loan

民間代書貸款（又有稱為民間貸款），主要是以個人信用擔保貸款，透過代書公司或是貸款公司所提供的服務申請貸款，而非向一般銀行等金融機構借貸金錢，也就是說除了銀行金融機構以外的借貸，都屬於民間貸款，涵蓋的範圍較為廣泛，也因為是民間借貸，彈性也較銀行金融機構大，且審核標準較為寬鬆，一般若是負債比過高、有信用瑕疵、債務協商、貸款信用卡遲繳、法律上強制扣款…等等狀況，就會被銀行列為拒絕再信用貸款對象、貸款被銀行退件，這時候代書貸款就可提供解燃眉之急的短期週轉金幫助，代書貸款的優點有撥款時間快、可貸款金額較高，但相對銀行等金融機構，代書貸款的利率也相對較高！年息不超過法律相關之規定。

貸款特色：過件率高、不計信用狀況、撥款快速省時、免徵信、免保人。
貸款金額：一般核貸的金額通常為5萬~30萬 (實際依審核條件而定) 。
貸款期限：實際依個人需求、審核條件而定。
所有方案視申貸人個別狀況及擔保品等因素條件的不同而有所差異，實際上保留核貸的額度、利率與核貸與否之相關貸款權益，應以貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

銀行信用貸款 Bank credit loan

銀行信用貸款，沒有提供擔保品的申貸放款，就是所謂的信用貸款，也就是借款人以自己的信用作為擔保向銀行貸款，並沒有提供房子、土地、車子，或是其他具有價值之擔保品來當作借款的抵押設定，所以利率相對其他借貸金融產品而言，也就相對比較高，信用貸款的利率常取決於借款人的職業，像是軍公教等公務人員、國營事業、上市櫃公司員工等就可以擁有較優惠的利率，再來就是有固定薪資轉帳的一般企業職員，也有一些簡易貸款但利息較高，通常而言，關於借貸人工作的穩定性、累積的工作年資、工作的風險…等等，都攸關於銀行金融機構的信用貸款利率衡量之因素，簡單來說，決定信用貸款的借貸額度，一般是以年收入的多寡而定。

信用貸款通常是年收入的100%~250%不等，或是個人月收入的22倍，利率則介於1.68~20%之間不等，而信用貸款的還款年限則大概分為1~7年。