【金融】個人企業貸款基礎：銀行融資的「5P授信原則」

銀行針對貸款有「5P原則」，用來評核貸款給申貸人的安全性，以及可給予多少貸款額度，所謂的「5P原則」是哪五P呢？5P原則分別為People（人）、Purpose（資金用途）、Payment（還款來源）、Protection（債權確保）、Perspective（未來展望）。「企業貸款」

1P 貸款人或企業之信用狀况 | People

貸款人「People」：貸款人指針對個人、企業主，也就是公司或負責人或保人，前述所指的可統稱為「貸款戶」，針對「貸款戶」的信用狀況、經營獲利能力，及其與銀行往來情形等進行評估。公司或負責人或保人的「信用狀況」會從下列幾種狀況評估：

1、退補：什麼是退補？退休補是什麼意思？

指支票存款戶如有退票紀錄、清償贖回或其他涉及票據信用之事實時，由票交換所予以註明，備供查(連徴紀錄補回日起半年)

說明：當發票人所開出的支票已到期兌現，但是支票存款帳戶內的存款不足以兌現該張支票的錢，讓持票人無法順利兌現取得票款即構成退票的事實：常發票人知道訳訊息之後，將金額於退票次日起算三年內清償票款，得申請辦理註記，也就是所謂的「退補」。

2、拒往

根據89年12月22日修正公告的「票信管理新制」票據因

（1）存款不足

（2）發票人章不符

（3）擅自指定金融業者為本票之擔當負責人

（4）本票提示期限經過前撒銷付款委託

等以上四項理由而遭退票一年内合計達3張者以上者，未辦理清償註記。

「聯徴記錄拒往記錄」只掛3年，而銀行只要査到聯徴客戶有支存帳戶，幾乎都是會再去拉客戶的票信記錄，且票交所拒往記錄是3年解除，但是揭露近6年紀錄，所以6年内票交所都查的到，且因票信是公開資訳訊不同於聯徵，不需經過本人同意，銀行都可直接查詢，而「拒往日」是以最後一張退的票開始算起。

PS、只要會有拒往，有些銀行還是永遠都査的到，銀行中像是「中信」跟「安秦」就是。

3、遲繳

「聯徵記錄」是會保留三年的銀行現行大多是看近一年的紀錄！

4、逾期

銀行貸款的款項，借款人積欠本金或利息超過清償期三個月，或雖未超過三個月，但銀行已向主從債務人訴追或處分擔保品的放款。

5、強制停卡

會造成強停卡原因：不外乎激款不良、信用低落、慣性遲交，甚至該繳未未繳，而經銀行多次催收且超過90天而未繳者，銀行就會通報聯合徴信中心而加以註記，變成強制停卡戶，則其他銀行在固定週期徵詢原業務查詢時如發現以上情形，就會陸續跟著停卡，而不管你在該行款是否正常；當然，在此情形下，你如想再跟任何銀行借貸，那就難上加難了。

6、催收

銀行應在清償期屆滿六個月内轉入催收款科目。催收在清償後會再揭露三年。

7、呆帳

銀行應在清償期屆滿九個月內轉入呆帳款科目。呆帳在清償後會再揭露五年。

8、協商

有無成功聯徴揭露7年。

2P 資金用途 Purpose

銀行需衡量有意貸款者的資金運用計劃是否合情合理、合法、明確且具體可行。

例如範例某家製造業需求資金如下

每月需購物料100萬購料後資金要：個月
購入後庫存：1個月
需製造期1個
製造交貨後收款：3個月
整體資金需求爲6個月=等於資金需求600萬(可借款資金)

一般企業貸款可借款用途

週轉金（企業週轉用）

一般2-5年本利攤或額度型每年一約，此種利率較高約5%基準。

票貼（額度型）

每年換約一次一般票面額度80%集中度約20%~25%，利率約3~4%爲基準。

LC（額度型）

每年換約一次有押匯額度，即「開狀額度」二種，二種合併為綜合額度使用）利率約3~4%為基準。

購料金（額度型）

每年換約一次，依購料的訂單或發票動用，但客戶拿不到錢，銀行會直接款給貸款的對方客戶）利率約4~5%爲基準。

應收帳款額度型

每年換約一次，依交貨後的簽收單及發票動用銀行會直接匯款給貸款的客戶。利率約4~5%爲基準。

合約貸款（額度型）

每年換約一次約，依合約動機合約總價金額3~6成會直接款給貸款的客戶，利率約4~5%爲基準。

備註：4~6成銀行會綁定金流。

3P 還款來源 Payment

分析借款戶是否具有還款來源，可說是授信原則最重要的參考指標，也考核貸放主管的能力，授信首重安全性，其次才是收益性、公益性，通常借款戶是否能有足夠還款來源與其借款的資金用途有關；因此如果資金用途是依景氣及實際所需資金加以評估，並於貸款後加以追蹤查核，則借款戶履行還款的可能性即相對提高。貸款之架構基礎