【金融】企業貸款:銀行融資的「5P授信原則」

【金融】企業貸款基礎:銀行融資的「5P授信原則」

銀行針對「企業貸款」有「5P原則」,所謂的「5P」是哪五P呢?5P原則分別為People(人)、Purpose(資金用途)、Payment(還款來源)、Protection(債權確保)、Perspective(未來展望)

 

 

 

1P 貸款人或企業之信用狀况 | People

貸款人「People」:指針對企業主,也就是公司或負責人或保人,前述所指的可統稱為「貸款戶」,針對「貸款戶」的信用狀況、經營獲利能力,及其與銀行往來情形等進行評估。公司或負責人或保人的「信用狀況」會從下列幾種狀況評估:

 

 

1、退補:什麼是退補?退休補是什麼意思?

指支票存款戶如有退票紀錄、清償贖回或其他涉及票據信用之事實時,由票交換所予以註明,備供查(連徴紀錄補回日起半年)

說明:當發票人所開出的支票已到期兌現,但是支票存款帳戶內的存款不足以兌現該張支票的錢, 讓持票人無法順利兌現取得票款即構成退票的事實:常發票人知道訳訊息之後,將金額於退票次日起算三年內清償票款,得申請辦理註記,也就是所謂的「退補」。

 

 

 

2、拒往

根據89年12月22日修正公告的「票信管理新制」票據因

(1)存款不足

2)發票人章不符

(3)擅自指定金融業者為本票之擔當負責人

(4)本票提示期限經過前撒銷付款委託

等以上四項理由而遭退票一年内合計達3張者以上者,未辦理清償註記。

 

「聯徴記錄拒往記錄」只掛3年,而銀行只要査到聯徴客戶有支存帳戶,幾乎都是會再去拉客戶的票信記錄,且票交所拒往記錄是3年解除,但是揭露近6年紀錄,所以6年内票交所都查的到,且因票信是公開資訳訊不同於聯徵,不需經過本人同意,銀行都可直接查詢,而「拒往日」是以最後一張退的票開始算起。

 

PS、只要會有拒往,有些銀行還是永遠都査的到,銀行中像是「中信」跟「安秦」就是。

 

 

 

3、遲繳

「聯徵記錄」是會保留三年的銀行現行大多是看近一年的紀錄!

 

 

 

4、逾期

銀行貸款的款項,借款人積欠本金或利息超過清償期三個月,或雖未超過三個月,但銀行已向主從債務人訴追或處分擔保品的放款。

 

 

 

5、強制停卡

會造成強停卡原因:不外乎激款不良、信用低落、慣性遲交,甚至該繳未未繳,而經銀行多次催收且超過90天而未繳者,銀行就會通報聯合徴信中心而加以註記,變成強制停卡戶,則其他銀行在固定週期徵詢原業務查詢時如發現以上情形,就會陸續跟著停卡,而不管你在該行款是否正常;當然,在此情形下,你如想再跟任何銀行借貸,那就難上加難了。

 

 

 

6、催收

銀行應在清償期屆滿六個月内轉入催收款科目。催收在清償後會再揭露三年。

 

 

 

7、呆帳

銀行應在清償期屆滿九個月內轉入呆帳款科目。呆帳在清償後會再揭露五年。

 

 

 

8、協商

有無成功聯徴揭露7年。

 

 

 

 

2P 資金用途 Purpose

銀行需衡量有意貸款者的資金運用計劃是否合情合理、合法、明確且具體可行。

例如範例某家製造業需求資金如下

  • 每月需購物料100萬購料後資金要:個月
  • 購入後庫存:1個月
  • 需製造期1個
  • 製造交貨後收款:3個月
  • 整體資金需求爲6個月=等於資金需求600萬(可借款資金)

 

 

一般企業貸款可借款用途

週轉金(企業週轉用)

一般2-5年本利攤或額度型每年一約,此種利率較高約5%基準。

 

 

 

票貼(額度型)

每年換約一次一般票面額度80%集中度約20%~25%,利率約3~4%爲基準。

 

 

 

LC(額度型)

每年換約一次有押匯額度,即「開狀額度」二種,二種合併為綜合額度使用)利率約3~4%為基準。

 

 

 

購料金(額度型)

每年換約一次,依購料的訂單或發票動用,但客戶拿不到錢,銀行會直接款給貸款的對方客戶)利率約4~5%爲基準。

 

 

 

應收帳款額度型

每年換約一次,依交貨後的簽收單發票動用銀行會直接匯款給貸款的客戶。利率約4~5%爲基準。

 

 

 

合約貸款(額度型)

每年換約一次約,依合約動機合約總價金額3~6成會直接款給貸款的客戶,利率約4~5%爲基準。

備註:4~6成銀行會綁定金流。

 

 

 

3P 還款來源 Payment

分析借款戶是否具有還款來源,可說是授信原則最重要的參考指標,也考核貸放主管的能力,授信首重安全性,其次才是收益性、公益性,通常借款戶是否能有足夠還款來源與其借款的資金用途有關;因此如果資金用途是依景氣及實際所需資金加以評估,並於貸款後加以追蹤查核,則借款戶履行還款的可能性即相對提高。貸款之架構基礎

  • 營授比:50%(可以依實際營收計算)
  • 負債比:400%資本額的4倍
  • 還款能力:報表營收-毛利-金流=還款能力

 

例如:500萬年營收的公司計算方式
公司毛利為30%=500萬年收入x30%毛利=150萬(毛獲科利)12個月均獲利=12.5萬(毛利)若扣除房租/人事管銷8萬每個月12.5萬-管銷8萬=4.5萬淨利

若客戶要借200萬36期5%的話依銀行公會表利率計算100萬=每月需還3萬此客戶只能借款150萬。

為了確保債權,任何貸款都應有兩道防線,第一爲還款來源,第二則爲債權確保,而擔任確保債權角。

 

 

 

4P 債權確保 Protection

為了確保債權,任何貸款都應有兩道防線, 第一為「還款來源」 第二為債權確保」,而擔任確保債權角色者,通常為銀行與借款戶所提徵的擔保品

當借款戶不能就期還款來源,履行還款義務時,銀行能可藉由處分擔保品,而如期收回放款,也就是所謂的「確保債權」

 

 

 

「擔保品」是指哪些?擔保品有哪些?

1、信保基金保證成败

2、房子廠房上地

3、客票

4、金流

5、回存

 

 

 

5P 借款戶展望 Perspective

銀行在從事「授信業務」時,須就其所負擔的風險,與所能得到的利益加以衡量。其所負擔的風險,為本金的損失與資金的凍結,而所能得到的利益,則爲扣除貸款成本後的利息、手續費收入,及有關其他業務的成長。

 

除上述四個原則外,應就整體經濟金融情勢對借款戶行業別的影響,及借款 續費收入及有關其他業務的成長戶本身將來的愛展性加以分析,再決定是否核貸,這就是銀行授信5P原則。

 

 

 

申請個人信用貸款準備文件

1、申請書三張(必須以正本進件)

2、申請聯徴紀錄或自然人憑證(必須以正本進件)

 

a、聯徴紀錄

申請方式

1.郵局代收辦理

本人到各地郵局”儲匯窗口”攜帶雙證件,均可受理申請”個人信用報告”申請後約3個工作天可收到。

 

2、親臨聯徴中心櫃台辦理

本人攜帶雙證件至聯徴中心櫃台辦理。

委託親友辦理,請攜帶委託書、雙方身份証及申請人新式戶口名簿,或近一個月戶籍謄本至聯徵中心櫃台辦理。

聯徵中心地址:1004台北市重慶南路一段2號16樓。

TEL:02-2316-3232

 

 

b、自然人憑證C卡

本人親赴戶政事務所櫃檯,攜帶身分證正本塡寫申請表即可當場領取卡片。

 

3、雙證件影本

 

4、土地和建物權狀影本。

 

5、房貸繳款記錄半年份

(若前貸銀行有一、二順位,兩家繳款記錄都要附)

 

6、拍門牌照、臨路照、一樓大門出入口照、房屋外觀、(若有裝潢加拍室內照)。

 

7、薪轉存摺封面,加内頁半年份,或比較常在進出的存摺。

 

 

 

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