金融貸款的商品種類

汽車貸款

汽車貸款為最簡便的有擔保物貸款新車通常都要先付一筆頭期款才能辦理對於銀行而言新車貸款最為受歡迎貸款主要衡量車子本身的價值一般而言新車貸款的利率約落在6-9%,不過每家銀行的政策方案多少有不同利率高低也包含對於貸款人的還款能力以及個人徵信而有所差別

除了新車之外中古車也是汽車貸款的大宗普遍說來中古車的貸款利率較高通常為10%~17%,最高甚至有到達20%,利率差別幅度較新車為大,主要在於中古車車況本身的複雜因素例如:車齡、車種、品牌等等),並且同時還考量車主本身的還款能力以及車商代辦貸款抽取佣金等問題所以一般而言中古車貸款的利率都比新車來的為高許多。

汽車貸款最大的好處就是,只要車商或是銀行評估車子有達到貸款的標準通常借貸的過件成功率普遍都較高,且對於貸款人而言,車貸並不用押車,所以汽車貸款提供了相當的便利性,對於有車子不考慮信貸又有金錢貸款需求的人是相當適合的選擇

  • 貸款特色:車商銀行評估車子有殘值,且車齡在15年內,即可辦理,手續簡便快速
  • 貸款額度:依個人需求,最高可貸車價150% (實際的貸款額度依銀行審核條件而定)
  • 貸款期限:期限最短為一年,最長為5年
  • 貸款利率:採取本息均攤的還款方式,降低每個月的繳款金額。

 

企業貸款

只要是依法設立之公司,或是有辦理營業登記之商號,公司成立滿一年,即是企業貸款之企業對象,由企業法人為代表,或是企業股東,使用個人名義或他人的資產作為擔保抵押,向銀行金融業申請借貸,以做為企業流動性的資金週轉,並運用於合法指定用途的貸款。

通常來說,台灣的中小企業或是自營商,公司最常面臨到的困難就是資金問題,主要在於欠缺可以隨時動用的充裕資金可運用,不管對於公司外部的投資採購以及擴展事業版圖,或是維持公司內部的營運,若是沒有充裕的資金作為企業經濟基礎,對於公司的運作,或是企業的發展將會窒礙難行,營運成長上將非常受到侷限,而中小企業是社會經濟結構中非常重要的一部分,對於國家發展而言,在經濟成長上甚至扮演著不可或缺的角色,所以長久以來,政府一直都相當地積極運用各種方式來輔導中小企業,包括銀行金融的企業貸款在內,譬如:企業的小額信貸、交通運輸設備融資、採購原物料融資、機器融資、佈置裝修融資…等,都屬於企業貸款的一環,企業貸款最大的優點是可以靈活地彈性還款。

  • 貸款特色:企業申貸專案。
  • 貸款額度:依企業申貸需求,通常最低30萬,最高600萬。
  • 貸款期限:最長7年
  • 企業貸款所有方案視個別銀行、授信條件的不同而有所差異,實際上銀行保留核貸的額度、利率與核貸與否之權利,應以銀行貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

整合負債

整合負債就是一次性的整合多筆負債,對於擁有信貸、信用卡、現金卡…等等多筆負債的人,利滾利之下,常常都覺得信用卡的循環利息越繳越吃力,好像永遠都只在繳利息,而沒有還到本金,或是因為欠缺工作財力證明,導致難以貸款或有高額的負還難以償還,或是因為被銀行強制扣薪1/3,造成生活費的不足而日子陷入困境,整合負債就是將負債統整為一筆,並且輕鬆分期,降低每個月的還款金額,而有多餘的金錢可以運用,是一個給自己重新培養信用的機會。整合負債又有分為債務整合、債務協商、前置協商…等等。

  • 貸款特色:整合所有債務,利率0%起 (實際的利率依銀行審核條件而定)
  • 貸款期限:最長15年 (180期,實際的依銀行審核條件而定) 
  • 整合負債所有方案視個別銀行、授信條件的不同而有所差異,實際上銀行保留核貸的額度、利率與核貸與否之權利,應以銀行貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

房屋貸款

房屋貸款通常分為新成屋,以及中古屋兩大類。房貸又是是借貸中非常普遍的項目,貸款期限最長,且貸款金額通常很大,不過利率相較其他性質的貸款產品低很多,通常是在購買房屋的時候,除了自備款以外,不足的款項以房屋作為設定抵押,向銀行取得資金上的貸款融資,然後再分期攤還其所貸款的金額,或是借貸者本身有資金上運用的需求,以房屋作為擔保品向銀行借貸,讓自己有一筆資金可以作為周轉金靈活運用,例如:房屋裝修、投資理財、整合負債…等等借貸的金錢需求,讓房屋貸款也可做一種理財的工具之一,像是增貸(增加貸款金額)、或是二胎借貸(再次以房子作為擔保向其他銀行或民間借款)、理財型房貸…等等多種靈活性房屋貸款方式作為理財上的運用。

  • 貸款特色:貸款產品中利率最低
  • 貸款金額:依房屋的市值評估,最高為八成 (實際依銀行審核條件而定) 
  • 貸款期限:最長40年 (實際依銀行審核條件而定) 
  • 房貸利率通常為浮動利率,所有方案視個別銀行、授信條件的不同而有所差異,實際上銀行保留核貸的額度、利率與核貸與否之權利,應以銀行貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

土地貸款

土地貸款會因為地目,以及使用分區,而有不同的貸款條件差別,通常可分20年的貸款期限清償,但例如:山坡地、或是偏遠地區非建築農用的土地,就僅可貸7-10年的貸款期限,因此若是申貸金額高的話,將會間接地影響每個月的繳款金額,還款壓力也會較大,而土地貸款的利率會依據地目和使用分區來取決,像是一般建地、農地、工業用地,利率約2.5~3.5%,若是其他非可供建築農用之分區土地,利率則是約在3-7%間,而土地的地上物與臨路狀況也都會影響銀行核准利率高低,畢竟土地具有其獨特性,且流通率無法跟房屋比擬,常常跟周圍環境機能,以及地目和未來議題性互相影響,目前我國法規對於空地貸款管制上,依舊有諸多規範,所以土地貸款雖然提供了擔保物,但還是常以個別案件單獨評估,最高可貸至30%,其次,對於借款人的條件,除需年滿20歲,擁有土地權狀或是謄本以外,信用正常並能提供財力證明,相對而言,雖已提供土地擔保,但銀行仍重視借貸人有無可還款的來源,舉證本身財力證明也會列入銀行貸款評估的項目之一。

  • 貸款特色:貸款產品最具獨特性,需個別評估
  • 貸款金額:依土地的市值評估 (實際依銀行審核條件而定) 
  • 貸款期限:最長20年 (實際依銀行審核條件而定) 
  • 所有方案視個別銀行、授信條件的不同而有所差異,實際上銀行保留核貸的額度、利率與核貸與否之權利,應以銀行貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

代書貸款

民間代書貸款(又有稱為民間貸款),主要是以個人信用擔保貸款,透過代書公司或是貸款公司所提供的服務申請貸款,而非向一般銀行等金融機構借貸金錢,也就是說除了銀行金融機構以外的借貸,都屬於民間貸款,涵蓋的範圍較為廣泛,也因為是民間借貸,彈性也較銀行金融機構大,且審核標準較為寬鬆,一般若是負債比過高、有信用瑕疵、債務協商、貸款信用卡遲繳、法律上強制扣款…等等狀況,就會被銀行列為拒絕再信用貸款對象、貸款被銀行退件,這時候代書貸款就可提供解燃眉之急的短期週轉金幫助,代書貸款的優點有撥款時間快、可貸款金額較高,但相對銀行等金融機構,代書貸款的利率也相對較高!年息不超過法律相關之規定。

  • 貸款特色:過件率高、不計信用狀況、撥款快速省時、免徵信、免保人
  • 貸款金額:一般核貸的金額通常為5萬~30萬 (實際依審核條件而定) 
  • 貸款期限:實際依個人需求、審核條件而定 
  • 所有方案視申貸人個別狀況及擔保品等因素條件的不同而有所差異,實際上保留核貸的額度、利率與核貸與否之相關貸款權益,應以貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

銀行信用貸款

沒有提供擔保品的申貸放款,就是所謂的信用貸款,也就是借款人以自己的信用作為擔保向銀行貸款,並沒有提供房子、土地、車子,或是其他具有價值之擔保品來當作借款的抵押設定,所以利率相對其他借貸金融產品而言,也就相對比較高,信用貸款的利率常取決於借款人的職業,像是軍公教等公務人員、國營事業、上市櫃公司員工等就可以擁有較優惠的利率,再來就是有固定薪資轉帳的一般企業職員,也有一些簡易貸款但利息較高,通常而言,關於借貸人工作的穩定性、累積的工作年資、工作的風險…等等,都攸關於銀行金融機構的信用貸款利率衡量之因素,簡單來說,決定信用貸款的借貸額度,一般是以年收入的多寡而定,通常是年收入的100%~250%不等,或是個人月收入的22倍,利率則介於1.68~20%之間不等,而信用貸款的還款年限則大概分為1~7年。

  • 貸款特色:不需擔保品、以個人信用為擔保
  • 貸款金額:年收入的100%~250%不等,或個人月收入的22倍 (實際依銀行審核條件而定) 
  • 貸款期限:實際依審核條件而定 
  • 所有方案依申貸人個別狀況,視個別銀行、授信條件的不同而有所差異,實際上銀行保留核貸的額度、利率與核貸與否之權利,應以銀行貸款申請書及約定書中詳細約定為準。

 



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