【金融】銀行依個人企業狀況審核貸款的「5P原則」
一般個人或者是大企業體,都有可能遇到需要資金的時候,不管是信用貸款、或是有擔保貸款,這篇文章的重點就是告訴大家「瞭解銀行在審核貸款的時候,所考慮的因素是什麼。」
知道銀行借貸放款時考慮的因素,也有利於自行評估調整個人或企業體的狀況,提高本身的質,才容易貸款、談到好的利率條件。
影響個人或企業在一家銀行能不能貸到款項,或能貸多少錢的因素很多,包括:借款個人或企業的信用狀況( People)與銀行的往來情形,及銀行本身的資金狀況資金用途(Purpose)、還款來源(Payment)……等等,而其中以信用狀況的影響最大,當銀行評估借款人與企業信用時,一般均採用「5P原則」為貸款依據的參考,但這仍受每家銀行徵信人員的主觀因素影響,評估標準及結果也會有所差異。
因此,同一案件可與數家不同的銀行先行接洽後,再向最有利的銀行提出申請,每家銀行在意的條件,以及喜好的企業產業類別、職業都不一樣。
銀行種類分為:公股銀行、商業銀行、外商銀行、信用合作社、農會……等等,每間銀行貸款條件不同、貸款利率、貸款成數、可貸總金額,皆有所不同。
重要的是,借款人要了解自己本身條件、企業屬性適合什麼銀行,再做貸款申請,可以增加自己貸款成功的可能性及機率,以及談到較好的貸款利率、貸款條件(包括:較優惠的手續費、免擔保品抵押、免保證人)。
銀行貸款所謂「5P原則」,是銀行用來判斷錢借給你的安全性,以及可以借多少錢給你,以下為五項評估標準:
銀行評估貸款標準 5P原則
1、貸款人或企業之狀況(People)
指針對貸款戶的信用狀況、經營獲利能力及其與銀行往來情形等進行評估。
平常可以累積信用評等,等到需要貸款的時候便可派上用場,可增加貸款動撥成功率、可貸總金額,累積信用評等最快、最簡單的方法,就是申辦信用卡,不用多,只要一張就夠了!再加上固定的繳還款紀錄,在銀行那邊即可累積良好的信用評等(至少持有一年以上)。
換句話說,如果持有信用卡,但是時常遲繳、未繳的話,那也會相當扣信用分數,容易被列入信用狀況不佳的用戶。
再來就是戶頭存款不可過低,每個月要有固定的入帳金流,像是薪水收入就是一個銀行重要的參考值,企業則是別間公司的貨款收入,或者是訂單訂金等等。
但必須要注意的是個人信用徵信(簡稱聯徵)次數一個月不可以超過三次,否則會影響信用評等(會扣分),也就是說,太過頻繁地申請信用聯徵次紀錄,會讓銀行的觀感不佳,並且對借款人的狀況打上問號。
最好的方式可以利用自然人憑證申請自己的紀錄,可以先自行評估,這樣就不會增加聯徵的次數,影響個人整體信用分數。
若是企業的話,那就是看公司負責人的信用,若負責人及配偶的信用不佳,也會連帶影響公司企業貸款。
銀行金融體系中,所謂的「小白」是什麼意思?
最後一種狀況,若是從來沒有跟銀行做過往來交易,也就是信用完全空白的人,在金融體系私下行話俗稱為「小白」,除非有很好的收入來源,不然當需要資金,想要跟銀行貸款的時候,小白在信用狀況評估這方面並不好,也許有些人會自認本身沒有借過錢、也沒有負債,理當對銀行來說是好客戶,但是沒有建立與銀行往來紀錄的「小白」,若僅要以信用貸款,銀行無從評估你,當然就不好借貸款了。
簡單來說,除了個人企業獲利能力(收入),增加信用狀況最佳的方法,就是持續性長期在銀行累積良好的信用評等。
2、資金用途( Purpose)
銀行需衡量有意貸款者的資金運用計劃是否合情、合理、合法,明確且具體可行。
並於貸款後持續追查是否依照原定計畫運用,去年頻頻發生的企業集團淘空資産將資金挪作他用等不良的授信案件,便是起因於資金移作他用引發意外損失,導致無力還款而跳票才一一浮上檯面。
簡單來說,「資金用途」就是向銀行解釋你為什麼需要這筆錢。
3、還款來源(Pavment)
分析借款戶是否具有還款來源,可說是授信原則最重要的參考指標,也考核放貸主管的能力,授信首重安全性,其次才是收益性、公益性,通常和借款戶是否能有足夠還款來源與其借款的資金用途有關。
因此如果資金用途是依景氣及實際所需資金加以評估,並於貸款後加以追蹤查核,則借款戶履行還款的可能性即相對是高。
4、債權確保(Protection)
爲了確保債權,任何貸款都應有兩道防線,第一爲還款來源、第二則債權確保,而擔任確保債權角色者,通常爲銀行與借款戶所徴提的擔保品(多數為不動產,如房子、土地,其次為車子),當借款戶不能就其還款來源履行還款義務時,銀行仍可藉由處分擔保品而如期收回放款(例如:法拍屋、銀拍屋、法拍土地……等等),也就是所謂的確保債權,確保債權常用的方式,通常會在不動產權狀上面做設定抵押。
5、借款戶展望 (Perspective)
借款戶展望,簡單來說就是需要貸款的借款方未來發展,銀行在從事授信業務時,須就其所需負擔的風險與所能得到的利益加以衡量,其所負擔的風險,爲本金的損失與資金的凍結(俗稱呆帳)而所能得到的利益則扣除貸款成本後的利息、手續費收入及有關其他業務的成長,因此銀行對於授信條件除上述四個原則外,應就整體經濟金融情勢對借款戶企業屬性、行業別的影響,及借款戶本身將來的未來發展性加以分析,再決定是否核貸動撥。
一般而言,公股銀行的利息會比較低,但是相對需要辦理的貸款行政時間較長,等候撥款時間較久,準備文件、審核過程的手續較為繁瑣,而能夠快速撥款的,通常利率較高、可貸款的金額較小。
大部分給予公務人員、專業人士(常見的是指三師:醫師、律師、會計師),或者是優良企業的利息通常都較低,再加上有抵押品擔保的話,給予的利息條件也會比信用貸款相對好很多。
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