【金融】銀行審核個人企業財力證明 | 貸款原則「5P原則」| 如何提高過件率

銀行依個人企業狀況審核貸款的「5P原則」

一般個人或者是大企業體,都有可能遇到需要資金的時候,不管是信用貸款、或是有擔保貸款,這篇文章的重點就是告訴大家「瞭解銀行在審核貸款的時候,所考慮的因素是什麼。」

知道銀行借貸放款時考慮的因素,也有利於自行評估調整個人或企業體的狀況,提高本身的質,才容易貸款、談到好的利率條件。

 

 

影響個人或企業在一家銀行能不能貸到款項,或能貸多少錢的因素很多,包括:借款個人或企業的信用狀況( People)與銀行的往來情形,及銀行本身的資金狀況資金用途(Purpose)、還款來源(Payment)……等等,而其中以信用狀況的影響最大,當銀行評估借款人與企業信用時,一般均採用「5P原則」為貸款依據的參考,但這仍受每家銀行徵信人員的主觀因素影響,評估標準及結果也會有所差異。

因此,同一案件可與數家不同的銀行先行接洽後,再向最有利的銀行提出申請,每家銀行在意的條件,以及喜好的企業產業類別、職業都不一樣。

銀行種類分為:公股銀行、商業銀行、外商銀行、信用合作社、農會……等等,每間銀行貸款條件不同、貸款利率、貸款成數、可貸總金額,皆有所不同。

 

重要的是,借款人要了解自己本身條件、企業屬性適合什麼銀行,再做貸款申請,可以增加自己貸款成功的可能性及機率,以及談到較好的貸款利率、貸款條件(包括:較優惠的手續費、免擔保品抵押、免保證人)。

 

銀行貸款所謂「5P原則」,是銀行用來判斷錢借給你的安全性,以及可以借多少錢給你,以下為五項評估標準:

 

銀行評估貸款標準

 

1、貸款人或企業之狀況(People)

指針對貸款戶的信用狀況、經營獲利能力及其與銀行往來情形等進行評估。

平常可以累積信用評等,等到需要貸款的時候便可派上用場,可增加貸款動撥成功率、可貸總金額,累積信用評等最快、最簡單的方法,就是申辦信用卡,不用多,只要一張就夠了!再加上固定的繳還款紀錄,在銀行那邊即可累積良好的信用評等(至少持有一年以上)。

換句話說,如果持有信用卡,但是時常遲繳、未繳的話,那也會相當扣信用分數,容易被列入信用狀況不佳的用戶。

再來就是戶頭存款不可過低,每個月要有固定的入帳金流,像是薪水收入就是一個銀行重要的參考值,企業則是別間公司的貨款收入,或者是訂單訂金等等。

 

但必須要注意的是個人信用徵信(簡稱聯徵)次數一個月不可以超過三次,否則會影響信用評等(會扣分),也就是說,太過頻繁地申請信用聯徵次紀錄,會讓銀行的觀感不佳,並且對借款人的狀況打上問號。

最好的方式可以利用自然人憑證申請自己的紀錄,可以先自行評估,這樣就不會增加聯徵的次數,影響個人整體信用分數。

若是企業的話,那就是看公司負責人的信用,若負責人及配偶的信用不佳,也會連帶影響公司企業貸款。

 

銀行金融體系中,所謂的「小白」是什麼意思?

最後一種狀況,若是從來沒有跟銀行做過往來交易,也就是信用完全空白的人,在金融體系私下行話俗稱為「小白」,除非有很好的收入來源,不然當需要資金,想要跟銀行貸款的時候,小白在信用狀況評估這方面並不好,也許有些人會自認本身沒有借過錢、也沒有負債,理當對銀行來說是好客戶,但是沒有建立與銀行往來紀錄的「小白」,若僅要以信用貸款,銀行無從評估你,當然就不好借貸款了。

簡單來說,除了個人企業獲利能力(收入),增加信用狀況最佳的方法,就是持續性長期在銀行累積良好的信用評等。

 

 

2、資金用途( Purpose)

銀行需衡量有意貸款者的資金運用計劃是否合情、合理、合法,明確且具體可行。

並於貸款後持續追查是否依照原定計畫運用,去年頻頻發生的企業集團淘空資産資金挪作他用等不良的授信案件,便是起因於資金移作他用引發意外損失,導致無力還款而跳票才一一浮上檯面。

簡單來說,「資金用途」就是向銀行解釋你為什麼需要這筆錢。

 

 

3、還款來源(Pavment)

分析借款戶是否具有還款來源,可說是授信原則最重要的參考指標,也考核放貸主管的能力,授信首重安全性,其次才是收益性、公益性,通常和借款戶是否能有足夠還款來源與其借款的資金用途有關。

因此如果資金用途是依景氣及實際所需資金加以評估,並於貸款後加以追蹤查核,則借款戶履行還款的可能性即相對是高。

 

 

4、債權確保(Protection)

爲了確保債權,任何貸款都應有兩道防線,第一爲還款來源、第二則權確保,而擔任確保債權角色者,通常爲銀行與借款戶所徴提的擔保品(多數為不動產,如房子、土地,其次為車子)當借款戶不能就其還款來源履行還款義務時,銀行仍可藉由處分擔保品如期收回放款(例如:法拍屋、銀拍屋、法拍土地……等等),也就是所謂的確保債權,確保債權常用的方式,通常會在不動產權狀上面做設定抵押

 

 

5、借款戶展望 (Perspective)

借款戶展望,簡單來說就是需要貸款的借款方未來發展,銀行在從事授信業務時,須就其所需負擔的風險與所能得到的利益加以衡量,其所負擔的風險,爲本金的損失資金的凍結(俗稱呆帳)而所能得到的利益則扣除貸款成本後的利息、手續費收入及有關其他業務的成長,因此銀行對於授信條件除上述四個原則外,應就整體經濟金融情勢對借款戶企業屬性、行業別的影響,及借款戶本身將來的未來發展性加以分析,再決定是否核貸動撥

一般而言,公股銀行的利息會比較低,但是相對需要辦理的貸款行政時間較長,等候撥款時間較久,準備文件、審核過程的手續較為繁瑣,而能夠快速撥款的,通常利率較高、可貸款的金額較小。

大部分給予公務人員、專業人士(常見的是指三師:醫師、律師、會計師),或者是優良企業的利息通常都較低,再加上有抵押品擔保的話,給予的利息條件也會比信用貸款相對好很多。

 

 

 

 



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